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加息对加拿大买房负担能力的影响

加国安居网8月12日讯,据加拿大家园网报道,本文在数据的采用上有些主观,但尽可能地做到贴近实际。方法上也没有太复杂的计算,但都本着保守的原则。比如在计算利息的时候,以年为单位统一估算,没有考虑一年内因为本金逐渐减少而每个月少付的利息。这样做的目的是希望得到最坏的结埂?

因为这个计算只是针对利息增长的影响,所以下面的例子里购房者的经济状况和收入被视为不随时间变化。

基本情况:假设某君在prime利率2.5%的时候买房,房价是65万,首付15万,贷款50万。

此后利息开始以平均每年0.75个百分点上涨。

根据贷款的方式不同分成以下几种情况分析。

第一种情况:5年固定,贷款25年,利率3.6%, 每月付款$2532。

这种情况最为简单,因为5年之内付款额没有变化,所以没有负担不起的问题。

5以后重新贷款的时候,本金减少到$432186,同时固定利率已经涨到7.35%,以这个利率再按25年贷款,每月要付$3121,比前面五年每个月要多付将近600元。此时产生了经济压力。

第二种情况:5年浮动,利率p-0.6%,签约的时候利率是1.9%,每月付款$2093。

假设在入住之后利率立即涨到2.65% (1.9+0.75),每月付款额不变,那么第一年每月的利息大约是$1100。

一年后本金变成$488134,而利息又涨到了3.4%,因此第二年每月的利息是$1383,这一年结束以后本金还剩下$479615。

第三年的时候,由于利息已经达到了 'trigger interest' (根据银行当年给我的数据,在这种情况下应该是3.9%左右),银行要强行重新计算还款额。新的还款按照所剩余的本金和trigger interest计算,每月是$2497,负担比前两年增加约$400。

第三种情况:一年固定,第一年3%,第二年3.75%,按照上面的还款计算方法,第一年每月$2366,第二年每月$2493,比第一年大约高$130。

归纳一下就是,在上面第一种情况下,五年后每个月要多支出$600;第二种情况,两年后每月多支出$400;第三种情况,一年后每月多支出$130。

再看收入情况。一般银行贷款的标准是年收入的3到3.5倍。假设这次银行放得很宽,按4.5倍算,那么这个贷到50万的家庭的年收入应该是11万多,税后是大约$6200。

结合这个家庭的收入水平,大家可以思考一下,上面所说的几种情况中的哪一种的经济压力会导致他们舍弃自己的房子? 更可以结合自己的情况,想想自己在什么样的经济压力下才会被迫卖房?

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