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富人险门槛步步高 境外买寿险可避免遗产税

富人买保险更看重资产安全而非投资收益

  热点透视

  专题文:记者纪晨璐

  本报讯 西安、福州、成都、上海、北京、深圳,近期全国各地都被一场所谓的“富人险风暴”所席卷,市场频频传出的消息不断刷新着年缴保费门槛:10万元、20万元、30万元甚至50万元。

  市场销售势头良好

  据了解,富人险自年初至今在国内各地迅速铺展开来。

  中德安联年初在银行(资讯 论坛 产品)渠道推出的“盛世尊享”,件均年缴保费达到20万元,目标直指高端人群。中国人寿近期在全国推出的“福禄尊享”,缴费期为3年和5年的产品,起售点达到年缴保费50万元,可谓名副其实的“富人险”。面对劲敌,平安人寿也在本月初推出“金裕人生两全保险(资讯 论坛 产品)(分红型)”,投保基本保额为10万元的该产品,年缴保费就超过8万元。记者注意到,在平安为该产品设计的案例中,投保人也被定位为事业有成的人士。

  对于高端险种或富人险,业内并没有一个统一定义,实际上各公司的标准也不尽相同。从目前市场上的销售情况来看,所谓"富人险"的年缴保费通常在10万元以上。

  尽管门槛颇高,但富人险却受到市场追捧。记者从中国人寿广东分公司了解到,作为一款"低调"销售的产品,"福禄尊享"并未进行过多宣传,但省内已有不少市民购买了该产品,且件均保费远超过年缴30万元的起售点。而截止到2月底,“盛世尊享”在中德安联银保渠道的比例已达到18%,件均保费达到34.6万元,最大一单年缴保费超过120万元。

  高端人群保险意识更强

  瑞泰人寿发布的《中国重点城市寿险高端客户报告》显示,高端客户对保险的重视程度比较强,65%的受访者表示家庭资产中有保险产品,而在未来1年也有35%的高端客户打算增持保险产品。

  记者从一款富人险的产品说明中看到,其提供的保障及收益包括:身故保障金(金额为所缴保费);生存金;享受分红收益,生存金和分红收益还可累计升息。此外,还提供保单贷款服务。

  一家大型寿险公司有关人士告诉记者,市场上销售的富人险并未针对高端人群增加特别的投资或保障内容,只是将各种保障额度大幅提高,抬高了投保门槛,其投资回报率也并不比普通寿险产品高。

  “与普通老百姓恰恰相反,富人买保险并不看重投资回报,”一位资深寿险从业人士告诉记者,富人更相信自己的投资水平和理念,“富人买保险看重的是资产安全。”

  今年以来,不少保险公司纷纷推出针对高端人群的专属产品,这类产品年缴保费动辄10万元起,市场称之为“富人险”。业内人士称,投保人投保“富人险”想借此实现避税和资产转移等功能。

  提醒

  专家称应理性引导“富人险”消费

  “其实,富人买保险有时只是出于攀比的心理,”一位寿险代理人告诉记者,“几个老板聚在一起,张三说自己买了20万元的保险,李四也会去买一个,否则感觉自己没面子。”

  中山大学申曙光教授认为,富人险的热销说明高端人群对资产安全的重视程度提高了,但保险公司在销售富人险时应当理性引导,“不应该光拿着‘避税’、‘资产保全’这样的噱头冲业绩,否则会把一个好东西做垮。”

  记者观察

  境外购买寿险可避免“遗产税”

  多位业内人士在介绍富人险的好处时频频提及“避税”、“资产保全”,这两个概念也成为不少保险公司在推销富人险重点强调的内容,并成为吸引富人投保的重要因素。

  一位业内人士对记者表示,富人购买高额寿险保单可以规避未来可能征收的遗产税。按照国际惯例,购买人寿保险的保费属于已支出费用,不用列入遗产总额,因此可以降低总遗产金额。

  同时,保单所有人过世后,其寿险保单的给付款还可以用于帮助家人缴纳遗产税。因此西方富裕阶层通常会通过购买人寿保险规避遗产税。

  保单不能被冻结?

  同时,有保险公司告诉记者,保单是不能被冻结或拍卖的,受益人领取保险金受法律保护,保险资金不能被抵债。一旦企业破产,这将成为企业主的资产保全工具。

  这类高额寿险保单通常会提供保单贷款功能,若企业主急需现金,可凭借保单向保险公司最高申请现金价值80%用于救急。

  名词解释

  高端险种或富人险

  业内并没有一个统一定义,实际上各公司的标准也不尽相同。从目前市场上的销售情况来看,所谓“富人险”的年缴保费通常在10万元以上。

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